В настоящее время минимальный размер первоначального взноса составляет 15 проц., однако, по данным Центробанка, недавний быстрый рост цен на недвижимость зачастую затрудняет накопление средств даже для финансово состоятельных покупателей.
„Эти изменения будут наиболее благоприятны для тех, кто только планирует приобрести свое первое жилье и хочет сделать это с помощью кредита. Им будет проще выйти на рынок ипотечного кредитования, поскольку они смогут быстрее накопить первоначальный взнос или получить более крупный кредит и лучше удовлетворить свои потребности“, — заявила журналистам в понедельник заместитель председателя правления Центробанка Литвы Юлита Варанаускене.
По данным Центробанка Литвы, как показывают исследования, ипотечные кредиты на первое жилье менее рискованны, покупатели с большей вероятностью будут вовремя выплачивать взносы и стараться содержать свое жилье, поэтому в ряде стран для них действуют более мягкие требования к первоначальному взносу.
Лица, впервые оформляющие ипотечный кредит, но уже владеющие жильем, по-прежнему будут обязаны внести первоначальный взнос в размере 15 проц.
Для тех, кто берет второй или последующий ипотечный кредит, когда ранее взятые ипотечные кредиты еще не погашены, для всех них без исключения предлагается применять требование о первоначальном взносе в размере не менее 30 проц.
По словам Ю. Варанаускене, новые требования немного усложнят ситуацию для тех, кто хочет приобрести недвижимость в качестве инвестиции. По ее словам, это делается для того, чтобы предложение жилья могло догнать спрос.
„Для тех, кто приобретает жилье в инвестиционных целях — не для того, чтобы жить самим, а чтобы сдавать в аренду или продать с прибылью, — требования немного ужесточаются. (…) Таким образом мы регулируем прогнозируемый рост спроса, уменьшая гипотетическое число покупателей, поскольку предложение не успевает за ним поспевать“, — заявила заместитель председателя правления Центробанка Литвы.
По словам Ю. Варанаускене, требование в размере 30 проц. для таких кредитов действует в Литве с 2022 года, однако установлено исключение — оно не применяется, если остаток имеющихся на данный момент ранее взятых кредитов по сравнению со стоимостью заложенного имущества составляет менее 50 проц.
По данным Центробанка Литвы, это исключение предоставило гибкость тем жителям, чьи текущие кредиты были взяты давно и уже почти погашены, однако за последние годы ситуация изменилась.
„В настоящее время мы наблюдаем значительный рост объемов таких кредитов. Это свидетельствует о том, что исключение больше не выполняет свою основную функцию и ослабляет эффективность требования, поэтому мы намерены отказаться от него. Такое ужесточение поможет сократить количество более рискованных кредитов, а с учетом предложения для впервые приобретающих жилье от части замедлит возможный более быстрый рост цен“, — поясняет Ю. Варанаускене.
Предлагает скорректировать ограничения по соотношению взносов по кредитам к доходам
Центральный банк, принимая во внимание существенные изменения процентных ставок, наблюдавшиеся в последние годы, также предлагает скорректировать ограничения по соотношению взносов по кредитам к доходам.
Для обеспечения более стабильного влияния требования на цикл процентной ставки планируется перейти к единому требованию – размер взноса не должен превышать 50 проц. от дохода при расчете процентной ставки не менее 6 проц.
По данным Центробанка Литвы, в настоящее время применяется комбинация из двух ограничений — взнос не должен превышать 40 и 50 проц. от дохода при расчете по 5-процентной ставке.
В результате ограничение соотношения суммы взноса по кредиту к доходу в Литве, по сравнению с соседними странами, было мягче в условиях низких процентных ставок, но по мере роста процентных ставок оно ужесточалось — например, когда процентная ставка достигала 6 проц., максимально доступная сумма кредита уменьшалась примерно на 30 проц.
„Предлагаемое изменение обеспечит устойчивость заемщиков к практически полностью ожидаемому повышению процентных ставок и более равномерное воздействие на весь цикл процентных ставок. На сегодняшний день такой лимит взносов и доходов в рамках этой структуры применяется в Эстонии, поэтому изменение также станет шагом к большей согласованности регулирования“, — утверждает Центральный банк.
Центробанк Литвы сообщает, что Правила ответственного кредитования, действующие в Литве с 2011 года, успешно обеспечили устойчивые стандарты кредитования на рынке ипотечных кредитов и защитили потребителей от чрезмерной задолженности. Эффективность этих мер постоянно контролируется и оценивается, чтобы гарантировать их эффективность в текущих рыночных условиях.
Правила уже обновлялись в 2015 и 2021 годах для более эффективного управления рисками, возникающими в условиях низких процентных ставок, и ограничения потока вторичных и инвестиционных ипотечных кредитов.